ČNB reguluje trh s hypotékami. Víme, co dělat, když na ni nedosáhnete

19.7.2017 v kategorii Hypotéky

Úroky hypotečních úvěrů se v minulém roce propadly na absolutní dno. Hypotéku jste si mohli u některých společností sjednat s úrokem začínajícím na hranici 1,59 procentech! Oproti minulým letům, kdy se průměrné úrokové sazby pohybovaly okolo hranice pěti i sedmi procent to byl pořádný skok.

Ovšem nízké sazby hypotečních úvěrů nemohly trvat věčně. To, o čem se přední finanční analytici a hypoteční makléři pouze dohadovali, se stalo skutečným. V lednu letošního roku začaly sazby hypotečních úvěrů opětovně stoupat.  Byť je nárůst hypotečních sazeb velmi pozvolný, cestu k nim spotřebitelům komplikují nařízení a doporučení České národní banky.

ČNB má odůvodnění obavy

Důvodů pro regulaci trhu s hypotékami má Česká národní banka poměrně dost. Jedním z nich je i obava, že by část dlužníků mohla mít problém se splácením hypoték, až přijdou horší časy. Už vloni proto vydala několik doporučení, které mělo počet nově uzavřených hypotečních úvěrů korigovat.

Tato doporučení však nebyla pro bankovní domy právně závazná, a na hypotečním trhu se toho proto příliš nezměnilo. V dubnu letošního roku vstoupilo v platnost nové doporučení, které spočívalo v omezení poskytování hypoték nad 90 % zástavní hodnoty nemovitosti. Na úvěry nad 80 procent ceny bydlení navíc dosáhne jen hrstka vybraných klientů.

Jaké podmínky platí nyní?

Při průměrných cenách nových pražských bytů je nyní nutné, aby měl zájemce při žádosti o hypotéku více než milion korun v hotovosti. Bankovní úředník však bude kromě hotovosti zkoumat také bonitu žadatele, jeho příjmy, ale i finanční minulost. Pokud je žadatel o hypoteční úvěr nezaměstnaný, je ve zkušební nebo výpovědní lhůtě, či má záznam v registru dlužníků anebo má uzavřenou smlouvu na dobu určitou, jeho žádost bude zamítnuta.

A šrouby se mají utahovat ještě víc. ČNB totiž plánuje zaměnit doporučení za nařízení, které by mohlo banky, které podmínky ČNB nedodrží sankciovat okutou až do výše 10 000 000 korun. ČNB by také získala možnost omezovat i další dvě podmínky pro poskytnutí hypotéky: úroveň celkových splátek k příjmům domácnosti a celkové zadlužení vůči ročním příjmům.

Novela zákona se poslancům příliš nelíbí

Novela s výše nastíněnými novinkami nyní leží v poslanecké sněmovně a poslanci o ní horlivě diskutují. Řadě z nich se ale změny nelíbí, a snaží se proto pravomoci ČNB omezit. Spotřebitelům tak svítá na lepší časy. Zatím to vypadá, že novela sněmovnou neprojde a ČNB se bude muset spokojit pouze s vydanými doporučeními. A jak se k samotnému zákonu vyjadřují?

Třeba předseda klubu ODS Zbyněk Stanjura prohlásil, že? „Zákon výrazně ztíží hlavně mladým rodinám šanci pořídit si vlastní bydlení a odsuzuje je tak k nájemnímu bydlení.“ Podle něj zákon preferuje jednu formu bydlení na úkor druhé. “Je to novela proti běžným domácnostem, proti nižší a střední třídě,” varoval Herbert Pavera (TOP 09 a Starostové). Podle něj si budou hypotéky brát v budoucnu jen spekulanti, kteří budou kupovat byty na pronájem. Obavy ze ztíženého přístupu rodin k bydlení vyjádřil i předseda rozpočtového výboru Václav Votava (ČSSD).

Co dělat, pokud zákon projde a spotřebitel hypotéku nezíská?

V takovém případě má spotřebitel ještě několik dalších možností:

  • Úvěr ze stavebního spoření: Krátkodobě ho lze využít bez zástavy nemovitosti a spotřebitel si může zvolit fixní úrokovou sazbu (sazbu stejnou po celou dobu splácení).
  • Nezajištěný neúčelový úvěr: Tento úvěr můžete zkombinovat s úvěrem na bydlení. V takovém případě je ovšem nutno počítat s vyšší úrokovou sazbou a nutností doložit příjmy.

Ideální variantou, jak získat vysněné bydlení, je pochopitelně jeho pořízení skrze vlastní prostředky. Návodů, jak na bydlení našetřit je mnoho, v zásadě však všichni tušíme, že tato varianta je velmi nepravděpodobná a pro mnohé z nás nedostupná. Přesto není od věci, pokud si osvěžíte pár rad a tipů, jak na přebytkový rodinný rozpočet.

Vendula Vrablová