hypotéka až na 40 let

5.3.2015 v kategorii Hypotéky · Návody a poradna

Při výběru hypotéky si vždy klademe hned několik otázek – jaká je ideální doba fixace, která banka nabízí nejlepší podmínky, ale také jakou zvolit délku splatnosti, tedy jak dlouho úvěr splácet. Hypoteční úvěr je velký a dlouhodobý závazek a je proto na místě řádně promyslet všechna související rizika. Bývá zajištěn zástavním právem k nemovitosti a věřitel je tak v případě porušení smluvních podmínek oprávněn k jejímu prodeji např. v nedobrovolné dražbě.

V nejkomplikovanější situaci jsou dlužníci, kteří si vzali úvěr na družstevní byt a ručí jinou nemovitostí – ti mohou v případě nesplácení přijít nejen o byt, ale také o zastavenou nemovitost. Opatrnost je tedy skutečně na místě.

Rozhodujícím faktorem jsou samozřejmě finanční možnosti, a to nejen ty současné, ale zejména budoucí. Délka splatnosti ovlivňuje výši splátek, ale je třeba přihlédnout k budoucímu „finančně-životnímu“ vývoji. Rodiny, které plánují dítě, by neměli zapomenout, že mateřská dovolená téměř vždy souvisí i s výrazným poklesem příjmů. Nerozhodujte se proto pouze podle aktuální situace, ale vždy si vypracujte prognózu budoucích příjmů a výdajů. Ta by měla zahrnout i případné investice do rekonstrukce apod.

Vysoká nebo nízká splátka?

Je tedy lepší pár let splácet vyšší splátku, nebo raději nižší, ale na delší dobu? Finanční poradci obvykle zastávají názor, že menší riziko nese nižší splátka s možností mimořádné splátky v době fixace. Nemáte-li jistý vysoký příjem po celou dobu splácení, volte nižší splátku a volné finance, které byste mohli využít na splácení vyšších částek, raději spořte nebo investujte. V případě jistého vyššího příjmu je samozřejmě výhodnější vyšší splátka.

Čím se při výběru výše splátky řídit?

Předtím, než začnete vybírat bydlení a banku, u které o hypotéku požádáte, byste měli zvážit, zda ji budete schopni bez problémů splácet. Položte si proto hned několik otázek – máte stabilní zaměstnání s pravidelným příjmem? A jak je na tom váš partner? Přijde-li jeden z vás o práci, a to i na krátkou dobu, mohl by příjmový výpadek výrazně ohrozit schopnost splácet. Ideální je mít po ruce úspory, které můžete v nejhorším případě využít na úhradu splátek. Pokud váš příjem dostačuje na splátky jen tak tak a žádnou rezervou nedisponujete, raději s hypotékou vyčkejte. To samé platí i tehdy, nejste-li si koupí bytu zcela jistí. Byt sice lze kdykoliv prodat i s hypotečním úvěrem, ale vždy jde o komplikaci a tím spíš, když za něj ručíte jinou nemovitostí. Cena nemovitosti při takových okolnostech může být nižší.

Každá banka má u hypotéky specifické podmínky

Jestliže jste zvážili všechny pro a proti a došli k závěru, že splátky ustojíte, ale přesto jste se dostali do situace, ve které ji nejste schopni nadále splácet, většinou existuje řešení. Nevyužíváte-li maximální dobu splatnosti, pravděpodobně vám věřitel nabídne prodloužení. Vždy samozřejmě záleží na konkrétní bance. U některých činí maximální doba splatnosti 30, u jiných i 40 let. K problému však vždy přistupujte aktivně a snažte se ho řešit již v samém počátku. Většina bank zohledňuje tíživou situaci klienta a v případě aktivního přístupu odpouští poplatky za prodloužení splatnosti. Některé banky ho dokonce „pro jistotu“ zahrnují rovnou do konečné ceny úvěru – zpravidla nepřesahuje částku 5 000 Kč.

Petr Vohradník

Petr Vohradník