10.6.2013 v kategorii Návody a poradna · Půjčky a úvěry

Konsolidace půjček, refinancování nebo také sloučení půjček. Tyto tři často skloňované výrazy mají stejný význam a v současnosti se o ně zajímá stále více dlužníků. Aby také ne, produkt je stále dostupnější a nabízí ho téměř každá větší finanční instituce. Jde o efektivní způsob, jak se dostat z kolotoče nepřehledných splátek, které dlužníci nestíhají splácet. Možná, že pomůže i vám.

Co že je to ta konsolidace půjček?

Ať už zní jakkoliv komplikovaně, princip konsolidace půjček je velmi prostý. Jde o sloučení několika půjček do jedné – velmi často se týká kontokorentů, úvěrů z kreditních karet a běžných spotřebitelských úvěrů. Nejčastějším důvody, proč se klienti o konsolidaci zajímají, je snížení celkové výše anuit, ale také zpřehlednění splácení. Někteří dlužníci refinancování využívají proto, aby snížili celkovou dobu splácení nebo možnosti čerpat půjčku s vyšším úvěrovým rámcem, než činí hodnota jejich současných dluhů. Jinak také – s konsolidací často nejen splatíte dluhy, ale zároveň vám zbude zajímavá částka, kterou pomůžete domácímu rozpočtu.

Skutečně se vyplatí?

Podle České národní banky (ČNB) si v průběhu roku 2011 čeští klienti rozpůjčovali 1,1 bilionů korun. Podle odborníků z GE Money bank je z této částky možno refinancovat až jednu šestinu, tedy 200 miliard korun. Pro zájemce je konsolidace půjček výhodná zejména proto, že mohou výrazně ušetřit a ulehčit domácí kase.

Specifika konsolidace

Díky sloučení půjček si mohou klienti nastavit pevnou dobu splácení a to většinou za cenu nižších úrokových sazeb. Zajímavá je i úspora času a snížení rizik – klient, který využívá konsolidaci, splácí jen jeden úvěr, čímž se snižuje pravděpodobnost, že zapomene zaplatit některé splátky. Navíc dluží jen jedinému věřiteli a jeho pozice dlužníka je tak mnohem méně komplikovaná. Instituce, které refinancování umožňují, se ohání nižšími poplatky (= další úspora) a také možností čerpat úvěr nad limit konsolidované částky. Zpravidla si také můžete vybrat, zda se zaručíte nemovitostí (v takovém případě očekávejte výrazně nižší úroky) nebo využijete konsolidaci bez zajištění.

Kdy se konsolidace půjček příliš nevyplácí nebo není možná?

Bankovní instituce klienty posuzují individuálně a těm, které vyhodnotí jako rizikové, většinou nastaví vysokou roční procentní sazbu nákladů. Ta může dosáhnout až 20 % a v takovém případě jsou často výhodnější klasické bankovní úvěry.

Konsolidace se často nevyplácí ani zájemcům s příliš vysokými dluhy. Mají-li možnost zajištění, vyjde je výhodněji Americká hypotéka.

S žádostí o sloučení půjček často nepochodí zájemci s nízkým příjmem nebo s negativním hodnocením v registru. Některé banky neumožňují refinancování produktů, které samy nabízí.

Proč by vás měla konsolidace zajímat?

Refinancování je často poslední šancí, jak se dostat z kolotoče dluhů, kdy vám splátky přerůstají přes hlavu. Nestíháte-li splácet a potýkáte-li se s nekalými praktikami věřitelů, kteří se z vaší situace snaží vytěžit co nejvíce, může vás osvobodit právě konsolidace půjček. Nezapomínejte však na to, že i konsolidace je úvěr a jako takový se ji týkají úrokové sazby a další náležitosti. Vyhodnotí-li vás banka jako rizikového klienta, může vám nabídnout vyšší úrokovou sazbu než v případě běžného úvěru.

Vyberte si tu správnou konsolidaci

Podobně jako u běžných půjček, i u konsolidace narazíme na odlišné podmínky a právě proto se vyplácí věnovat výběru banky značnou pozornost. Disponujete-li stabilními příjmy a nemáte-li „škraloup“ v registru dlužníků, pravděpodobně budete s žádostí o refinancovaní úspěšní. Nepochodíte-li u prvního věřitele, nevzdávejte to – banky při posuzování žádosti zohledňují jiné parametry a dříve nebo později narazíte na instituci, která vám vyhoví. Smůlu nemusíte mít ani v případě, že zápis v registru máte. Některé banky vyhodnocují situaci klientů individuálně a umožní konsolidaci i jim.

Využijete-li pomoci finančního poradce, chtějte po něm porovnání od několika subjektů. Někteří „odborníci“ si totiž s klienty hlavu nelámou a doporučí první dostupnější produkt, který jim přinese zajímavou provizi. Vyžadujte proto reference klientů, kteří byli v podobné situaci jako vy a zeptejte se na konkrétní částky, které díky poradci ušetřili. Máte-li o jeho kvalitách pochybnosti, obraťte se na finančně poradenskou společnost a žádejte zkušenějšího poradce.

Úsporu si můžete spočítat i sami

Nemáte-li důvěru v poradce, využijte některou z online aplikací, které umožňují rychlý a jednoduchý výpočet konsolidace. Takzvané kalkulačky najdete na většině webových stránek, které provozují banky, ale i na nezávislých serverech. Výpočet berte s rezervou, kalkulačky neumí pracovat s vašimi aktuálními úrokovými sazbami a výsledné hodnoty jsou proto spíše orientační.

Robert Novotný

Robert Novotný