Zodpovědné úvěrování

26.2.2013 v kategorii Návody a poradna · Půjčky a úvěry

Podle statistik je vše jasné – stále více z nás využívá rozličných půjček, jež mají v nabídce banky a společnosti poskytující nebankovní půjčky. Velké množství zákazníků ale nepřistupuje k úvěrům s rozvahou a dostane sebe i své blízké do obrovských potíží, které někdy ani nelze dobře vyřešit. Chystáte-li se v teď někdy na pobočku banky nebo k věřiteli z nebankovního sektoru s žádostí o finanční produkt také vy, je důležité si nastudovat, co je to zodpovědné úvěrování (zodpovědné zadlužování a bezpečné půjčování).

Nejde přitom o žádné složitosti, ve skutečnosti je to několik pravidel, které by vám mohli pomoci v přemýšlení nad tím, jestli je pro vás plánovaný úvěr vhodný a zda ho zvládnete s přehledem splácet.

Skutečně je pro Vás “snadná půjčka” nutná?

První otázkou, kterou si musíte položit, je, zda v reklamách všudy přítomnou “snadnou půjčku” opravdu potřebujete. Jsou věci, které byste chtěli úvěrem uhradit, nezbytné? Jste-li přesvědčeni, že jste nepodlehli promyšlené reklamě a vážně se bez dané věci neobejdete, popřemýšlejte nad tím, zda byste nemohli počkat, až na ni našetříte. Zažádat si o úvěr na zařízení v domácnosti je naprosto normální, to samé však neplatí o velmi nebezpečném zadlužení kvůli drahým vánočním dárkům či exotické dovolené.

Budete mít dostatek prostředků na úhradu splátek půjčky?

Disponovat adekvátním příjmem, který by stačil na úhradu výdajů na domácnost a další nezbytné položky a navíc stačil na splátkový kalendář půjčky, je zcela rozhodující. Před žádostí o finanční produkt si sepište podrobný seznam veškerých položek, které s železnou pravidelností platíte a platit musíte. Budete tak vědět, jakou částkou můžete váš měsíční rozpočet zatížit. Vyzkoušejte si alespoň čtvrt roku daný obnos odkládat na stranu, abyste viděli, zda vám splácení půjčky nepřinese potíže.

Přhled finančních produktů

Jestli jsou pro vás finanční produkty na českém finančním trhu nesrozumitelné, pomůže vám následující přehled.

  • Spotřebitelský úvěr – je to jednorázová dlouhodobá i krátkodobá půjčka, která slouží k financování potřeb nesouvisejících s podnikáním, a to zejména v rámci nakupování spotřebního zboží a financování rozličných služeb. Spotřebitelská půjčka je určena pro zákazníky se stálým příjmem (z důvodu jistoty věřitele, že půjčku budete hradit). Finance je možno čerpat ihned (např. u půjčky do 24 hodin), a to v celku nebo i částečně. Doba splácení bývá individuální a výše splátek zpravidla po celou dobu splácení stejná (mohou existovat ale i výjimky). Mezi negativa patří nutnost prokázání dostatečné bonity a relativně vysoké úročení (zejména u nebankovních úvěrů).
  • Hypotéka – alternativa dlouhodobé účelové půjčky, kterou musí spotřebitelé použít na přesně vymezené účely, které mají stanoveny v hypoteční smlouvě a týkají se bydlení. Splátkový kalendář je dlouhodobý a obvykle trvá i 20 až 30 let. Klient musí mít osmnáct let a disponovat trvalým bydlištěm v České republice (nemovitost je zajištěna zástavním právem). Banky nabízí hypoteční úvěr do výše až 100% ze současné hodnoty nemovitosti, nebankovní společnosti o něco méně, zpravidla maximálně do 70% hodnoty nemovitosti. Finální výše hypotéky je omezena příjmem spotřebitele, který musí být dostatečný. Řádné splacení celé částky je zajištěno zástavou nemovitosti.
  • Leasing – oblíbená možnost financování movitých i nemovitých statků. Zpravidla leasing využíváme na financování nových i bazarových aut či motorek. Prakticky je to pronájem splácené věci, která je po celou dobu splácení ve vlastnictví věřitele. Splátkový kalendář je neměnný a riziko všeobecného růstu hladiny cen nese leasingová společnost.
  • Kontokorentní úvěr – jedná se o úvěr na bázi revolvingu, který je součástí běžného konta v bance. Podstatou kontokorentu je možnost čerpat finance, které jsou ihned po splacení opět k dispozici k novému čerpání. Nejefektivnější použití je jako okamžitá finanční rezerva, když má spotřebitel krátkodobý nedostatek hotovosti. Úroková míra je zpravidla o mnoho vyšší, než u klasických spotřebitelských půjček. S těmito typy úvěrových produktů je také asociováno riziko dluhové pasti, kdy je výše kontokorentu stejná jako výše platu.
  • Konsolidace půjček (sloučení finančních produktů) – půjčka, která se používá ke sloučení několika jiných úvěrových produktů a prodloužení splátkového kalendáře. Slouží ke snížení výše splátky, ale v konečném propočtu bývá celková splatná částka větší, protože se jedná o dlouhodobé půjčky. Dejte si pozor na poplatky za předčasné splacení úvěrových produktů, které mohou být nečekaně vysoké. Chcete-li zažádat o tento produkt, musíte již splácet minimálně dvě půjčky, v opačném případě se jedná pouze o refinancování půjčky.
  • Prodej na splátky – půjčka, která slouží k financování určitého zboží. Poskytují ji splátkové společnosti a výhodou v porovnání s leasingem je, že se zákazník stane majitelem spláceného produktu, nikoliv pouze nájemcem. Sjednání je rychlé a není požadováno potvrzení o bonitě. Množství splátek bývá volitelné a dají se rozložit do delšího časového horizontu. Počítejte také s vyšší roční procentuální sazbou nákladů, u větších sum budete muset najít ručitele.

Předtím, než si půjčku sjednáte, se na specifické produkty poptejte u svých známých, kteří je v minulosti využili a také bez potíží doplatili. Důvěryhodný věřitel vám vysvětlí výhody i nevýhody sjednávaného produktu. Neváhejte se ho zeptat na cokoliv, co vám není jasné. Dejte si na čas a srovnejte několik konkurenčních úvěrových produktů, u kterých porovnejte nejen úrokovou míru, ale i pokuty za opožděné splácení nebo předčasné splacení celého úvěru.

Který věřitel je ten nejférovější?

Nebuďte zbrklí a zamyslete se nad tím, u koho si o úvěr zažádáte. Společnost, která vám poskytne peníze musí být spolehlivá a působit na trhu delší dobu. Se zaměstnanci dané společnosti budete komunikovat i několik let, vezměte si proto k srdci následující doporučení:

  • Můžete-li, vyberte si věřitele, jehož specializací je právě vámi vybraný typ půjčky (např. věřitel pro hypotéky nebo věřitel pro konsolidace půjček).
  • Volte důvěryhodné a dlouhodobě působící společnosti, o kterých jsou dostupné veškeré nezbytné údaje a za ničím se neskrývají.
  • Společnosti, které inzerují úvěry prostřednictvím novinové inzerce určitě vynechejte, případně si o nich zjistěte co nejvíce informací (nemusí se jednat o pravidlo).
  • Upřednostňujte osobní setkání, spíše než realizaci úvěrového produktu online nebo přes telefon, aby vám zástupce mohl zodpovědět všechny vaše dotazy.
  • Důležitá je také profesionalita zprostředkovatele. Zprostředkovatel se musí v nabízeném úvěrovém produktu orientovat a sdělit vám odpovědi na veškeré vaše otázky.
  • Všechny důležité sounáležitosti musí být i obsahem smlouvy a ne pouze v reklamních materiálech a v ústních dohodách.

Smlouva – nejdůležitější fáze vyřizování finančního produktu

Podepsáním smluvní dokumentace se poskytovatel úvěrového produktu zavazuje, že půjčí dlužníkovi určité finanční prostředky. Pro žadatele je podpis závazkem k úhradě těchto financí a zaplacení úroku. Před podpisem si kontrakt důkladně přečtěte. Mnoho společností uvádí, že se smlouva řídí podle specifických obchodních podmínek – stoprocentně si je nastudujte. Jestliže jste některá ustanovená nepochopili, neváhejte se na vše zeptat. Rozhodně se nespokojte s odpovědí, že jde o nepodstatné věci. Prověřte si, či vás dokument nezaváže k využívání dalších služeb, většinou placených, a na veškeré související poplatky. Je-li v dokumentech uvedeno, že výše poplatků závisí na sazebníku, vyžádejte si ho.

Smlouva musí mít písemnou formu a měly by v ní být zaznamenány veškeré náležitosti – údaje o zákazníkovi a poskytovateli úvěru, výše úvěrového produktu a úrokové sazby, termín úhrady splátek, případné zajištění a další podmínky, které s úvěrovým produktem souvisí. Jedná-li se o spotřebitelský úvěrový produkt, musí mít smlouva písemnou formu a spotřebiteli dovolit předčasnou úhradu půjčky.

Důležitým ustanovením dokumentace bývá také zajištění úvěrového produktu. Může se jednat o srážky rovnou z účtu žadatele – inkasa, ručení, ale i zástavu nemovitého majetku. Bylo by velmi unáhlené riskovat střechu nad hlavou kvůli zanedbatelné sumě.

Pozornost zbystřete i v případě rozhodčí doložky. Rozhodčí doložka bývá efektivním způsobem, jak vyřešit případné nedorozumění. Rizikem ovšem může být spřízněnost osob poskytovatele půjčky a samotného rozhodce a tím může být ohrožena jeho nestrannost.

Pár rad na závěr

Pakliže jste si rozhodli vyřídit úvěr nebo půjčku, mějte na paměti, že za úvěrový produkt ponese zodpovědnost také váš partner (v případě manželů).

Při potížích se splácením okamžitě kontaktujte věřitele a najděte s ním vhodné řešení.

Každá dohoda, kterou budete mít s věřitelem smluvenou ústně by měla mít také písemnou podobu.

Ověřte si, že jste odeslali splátku podle splátkového kalendáře, a že byla připsána na správný účet. Hradíte-li splátku prostřednictvím internetového bankovnictví, pojistěte si pravidelné platby splátek trvalým příkazem, díky kterému nebudete muset na splátku každý den myslet. Doklady o platbách si vždy ponechte.

V případě, že vám to vaše příjmy dovolují, odložte si část výdělku bokem. Dle expertů je ideální zhruba patnáct procent nebo mějte trvale k dispozici alespoň šestinásobek měsíčního příjmu.

Robert Novotný

Robert Novotný